퇴직연금 디폴트옵션 선정 이후 꼭 알아야 할 4가지

우리는 지금까지 퇴직연금 관리에 대해 무척 소홀했었습니다. 사실 이른 은퇴를 하게 되면 퇴직연금으로 그 시기를 견뎌야 하는 게 대부분 직장인들인데도 너무 관리가 안됐었던게 사실입니다. 그래서 이번에는 직장인이라면 꼭 알아야 할 퇴직연금 디폴트옵션에 대해 매우 쉽게 설명드려보겠습니다.

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퇴직연금 디폴트옵션의 뜻

확정기여형(DC형)이나 개인형퇴직연금(IRP) 가입자가 별도의 운용지시가 없을 경우 사전에 지정한 운용방식으로 퇴직연금을 운용하는 제도를 말합니다.

퇴직연금 디폴트옵션을 도입 배경

2021년 기준 퇴직연금 수익률은 최근 5년 기준으로 약 1.9%정도에 불과합니다.

반면에 퇴직연금 운용 경험이 많은 미국, 영국, 호주 등 주요 선진국에서는 가입자의 적절한 선택을 유도하여 노후소득보장을 강화하는 것이 정부의 책무라는 인식하에, 이미 오래전부터 퇴직연금제도에 디폴트옵션을 도입하여 운영해왔으며, 연평균 6~8%의 안정적 수익률 성과를 내고 있었습니다.

기존에 퇴직연금 제도를 도입한 회사는 근로자에게 지급할 퇴직금을 회사가 아닌, 금융사에 예치하고 있습니다. 만약 가입자가 금융사에 맡겨 둔 퇴직연금을 어떻게 운용할지 지시하지 않고 방치할 경우 퇴직금은 현금성 자산으로 남아 낮은 금리가 적용됩니다. 당연히 수익률은 낮을 수밖에 없게 됩니다.

이 때문에 퇴직연금 가입자가 적립금을 장기간 방치하지 못하도록 디폴트옵션을 도입했습니다.

퇴직연금 디폴트옵션 선정 시 고려할 사항

디폴트옵션 선택 전 체크사항

나의 투자 성향을 먼저 알아야 한다.
디폴트옵션 상품들의 종류와 특징을 살펴본다.
바빠서 운용지시를 못할 경우를 대비해, 신중하게 상품 선택을 해야 한다.

퇴직연금 디폴트옵션 운용 상품의 이해

디폴트옵션 운용상품은 금융회사별로 다르므로 상세 확인이 필요하지만, 대략 정기예금, BF, TDF 등의 상품을 포트폴리오로 구성하는 형태입니다.

∗ BF(Balanced Fund) : 혼합형 펀드라고 하며, 시장상황에 맞게 채권과 주식 등에 분산투자하며 포트폴리오를 주기적으로 조정 배분하는 펀드
∗ TDF(Target Date Fund) : 목표시점 펀드라고 하며, 투자자의 은퇴시점이 많이 남아있을 때는 전체자산에서 위험 비중을 높게하고, 은퇴시점이 가까워질수록 위험 자산 비중을 낮추고 안전자산 비중을 높이는 방식으로 운용하는 펀드

퇴직연금 디폴트옵션 운영 상품 적용(예시)

초저위험 포트폴리오 : 정기예금 100%
저위험 포트폴리오 : 정기예금 50% +펀드 50%(BF펀드30% +TDF펀드 20%)
중위험 포트폴리오 : 정기예금 30% +펀드 70%(BF펀드 40% + TDF펀드30%)
고위험 포트폴리오 : 펀드 100%(BF펀드50%+TDF펀드 50%)

예시이므로, 해당 금융사에서 상담시 세부 상품 구성비율은 직접 확인하는 것이 좋습니다.

퇴직연금 디폴트옵션 적용대상

디폴트옵션 선택 대상

디폴트옵션의 선택 대상은 확정기여형(DC형) 퇴직연금과 개인형퇴직연금(IRP) 가입자에 한합니다.

회사가 적립금을 운용하는 DB형 퇴직연금 가입자는 디폴트옵션 상품을 정할 필요가 없습니다.

퇴직연금 디폴트옵션 미지정 가입자 통보

퇴직연금이 가입되어 있는 금융회사로부터 디폴트옵션 미지정 가입자에게 분기 별 1회 알림톡(카카오톡, SMS발송)을 받게 됩니다.